Nebankovní půjčky

Nebankovní půjčky a úvěry zažívají v posledních letech boom. Půjčování prostřednictvím nebankovních subjektů využívají hlavně lidé, kteří neměli to štěstí získat úvěr v bance. Je známo, že banky jen tak komukoliv nepůjčí - z důvodu, že se jim moc nechce snášet úvěrové riziko. A proto se lidé s nízkým příjmem nebo ty, kteří nemůžou prokázat svůj příjem častěji s žádostí o půjčku obracejí na nebankovní subjekty. Obecně se dá říci, že nebankovní instituce požadují na zřízení úvěru minimum dokladů. U většiny nebankoviek na českém trhu stačí na vybavení 2 doklady totožnosti. Další nespornou výhodou je rychlost a pohodlnost zřízení půjčky. Mnoho lidí, kteří se ocitli ve finanční tísni potřebují peníze okamžitě, a proto čekání několik týdnů na schválení bankovního úvěru pro ně nepřichází v úvahu. Nebankovky nabízejí alternativu zdlouhavému procesu schvalování bankovních úvěrů prostřednictvím tzv.online půjček, které vyřídíte jednoduše z pohodlí domova a za pár minút. Upřednostňujete-li osobní setkání, je zde i možnost využít služby mobilního obchodního zástupce, který přijde k Vám domů, vysvětlí podmínky spolupráce a smlouvu tak můžete podepsat u Vás doma. Samozřejmě tato jednoduchost a rychlost vyřízení půjčky se odráží i na celkové částce, kterou budete muset za finanční výpomoc od nebankovky zaplatit. Nebankovní půjčky tak mají podstatně vyšší úroky a RPSN ve srovnání s bankovními institucemi. Výpočet RPSN je upraven v zákoně číslo 145/2011 Sb. o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů.
Nebankovní instituce poskytují své půjčky z vlastních zdrojů pocházejících od soukromých investorů a jejich jedinou podmínkou je legálnost.

Výše úroků
Maximální výši úroků pro nebankovní půjčky zákon neukládá, ale omezuje se na právní normu lichvy podle třestního zákona § 253 zákona č.140/1961 Sb.
Výše úroku a výše RPSN musí být uvedena v důležitém dokumentu - ve smlouvě o půjčce. A nezapomeňte, před podepsáním si smlouvu důkladně přečtěte, dejte si pozor na text psaný malým písmem, protože ten obsahuje ty nejdůležitější údaje které mohou být ve Váš neprospěch jako sankce v případě prodlení splátky.

Nebankovní půjčky a úvěry - shrnutí
Nebankovní půjčky v mnoha oblastech konkurují bankám, zejména co se týče rychlosti a jednoduchosti vybavení a také tím, že se při nich vyžaduje minimum dokladů. Na druhé straně velkou nevýhodou je výše úroků a poplatků. Na českém trhu již několik let úspěšně působí společnosti jako Home Credit, Cetelem a Provident Financial. Více si o nich povíme v dalších článcích.

Nevýhodnou smlouvu můžete zrušit do 14 dnů bez udání důvodu

Zatěžuje vás nevýhodná smlouva, kterou jste podepsali s nějakou finanční institucí? Dobrá zpráva je, že máte 14 dnů po sepsání smlouvy právo na její vypovězení. Zákon o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů upravuje podmínky pro poskytování úvěru a jiných obdobných finančních produktů. Cílem zákona je více chránit spotřebitele a také má pomoci lépe se zorientovat na trhu úvěrů. Podle tohoto zákona má klient možnost bezdůvodně odstoupit od úvěrové smlouvy do 14 kalendářních dnů od podpisu smlouvy. Věřitel vůči němu v takovém případě nemůže uplatnit žádnou sankci.
Tuto možnost zrušit nevýhodnou smlouvu zatím mnoho lidí nevyužívá. Většina splátkových a nebankovních společností, eviduje jen minimum žádostí o zrušení smlouvy. Dvoutýdenní lhůtu na vymanění se z případné nevýhodné půjčky získali čeští spotřebitelé díky evropské směrnici, kterou musel stát zapracovat do české legislativy. Kdo chce úvěr zrušit, nemusí finanční instituci nic vysvětlovat a nehrozí mu ani žádné sankce. Půjčené peníze musí vrátit do měsíce a zaplatí jen úrok za dny, kdy je měl půjčené.

A co když zjistíte, že je úvěr pro Vás nevýhodný po uplynutí 14 denní lhůty?
V první řadě si musíte ověřit v dané smlouvě, jaké jsou možnosti zrušení. Finanční instituce obecně nemají rádi, když klient odstupuje od smlouvy. Proto v této věci nejsou zvlášť vstřícné. Nebankovní instituce musí akceptovat zákonné možnosti klienta na odstoupení od smlouvy. Při úvěrových smlouvách bude potřeba celou výši nesplaceného úvěru jednorázově splatit. Nebankovní společnosti většinou neumožňují změnu smluvních podmínek, proto by se měl klient zaměřit na to, co ovlivnit může - a tím je výběr poskytovatele úvěru. Ještě před podpisem smlouvy byste měli mít jasno v tom, jaké jsou podmínky zrušení a předčasného splacení.
Standardním způsobem, jak je možné vypovědět smlouvu, je podání písemné žádosti o předčasné splacení úvěru. Finanční instituce pak vyčíslí k přesně stanovenému datu zůstatek jistiny, úroků a poplatek za předčasně splacení. Klient si musí připravit dostatek financí na úhradu celého závazku vůči finanční instituci. Po úhradě této částky je smlouva ukončena.

Pozor na podvodné jednání poskytovatelů úvěrů

Internet je místo plné inzerátů od různých firem a soukromých osob, které slibují rychlý úvěr bez doložení příjmu, bez nahlížení do registru, bez ručitele, zkrátka úplně bez problémů. Za mnoha těmito inzeráty se skrývají podvody. Jak rozeznáte podvodníka od seriózní firmy?

Podvodníci často žádají poplatek předem za zřízení úvěru. Tento poplatek se pohybuje ve výši několika tisíc korun. V případě, že se člověk nachází ve špatné finanční situaci, někdy naletí na takový inzerát, zaplatí poplatek 10000Kč a peníze nikdy nedostane. Podepsána smlouva také není zárukou, že peníze dostanete. Proto rada zní: nikdy neplaťte za poskytnutí úvěru žádný poplatek předem. Existuje zde opravdu velká šance, že se stanete obětí podvodu. Dalším typem úvěrového podvodu je, že Vám firma slíbí snadno získané peníze bez jakéhokoliv doložení příjmu, zaplatíte "vratnou zálohu" ve výši několika tisíc a pak od Vás najednou firma bude chtít dokladovat dva výpisy z účtu, dvě zaplacená inkasa a souhlas manžela nebo manželky. Jakmile smlouvu vypovíte, dostanete dopis, kde se dozvíte že v případě odstoupení od smlouvy záloha propadá.

Dalším typickým úvěrovým podvodem je placené telefonní číslo které je zveřejněno v inzerátu na "super výhodné půjčky". Cílem těchto podvodníků je natahování hovoru na co nejdelší dobu a tím Vás připravit o peníze. Jakmile zavoláte na uvedené číslo s cílem zjistit podmínky získání půjčky, Váš účet za telefon se může vyšplhat na několik tisíc korun.

Již hodně lidí přišlo o peníze protože naletěli podvodné úvěrové firmě. Proto ještě před tím, než zvednete telefon nebo podepíšete smlouvu, zkuste si ověřit reference a zkušenosti jiných lidí s danou firmou. Možná budete překvapeni, co všechno se dočtete. Další radou, jak se vyhnout podvodníkům je půjčovat si jen od seriózních firem, které již na českém trhu působí nějaký ten čas, jakými jsou například Home Credit nebo Cetelem. Přesto, že tyto nebankovní společnosti vyžadují potvrzení o příjmu nebo ručitele, tedy získání takové půjčky je o něco těžší, můžete si být zcela jisti, že se nestanete obětí úvěrového podvodu.

Na co myslet před podpisem úvěrové smlouvy

1. Nejdůležitější je celková částka, kterou budete muset zaplatit za půjčku. Do celkové ceny se započítávají úroky, poplatky za vedení úvěrového účtu a další poplatky. Nejspolehlivějším ukazatelem výhodnosti půjčky je údaj RPSN, který vyjadřuje celkové náklady úvěru za jeden kalendářní rok. Někdy se stává, že se jedna nabídka zdá být výhodnější z důvodu nižšího úroku jako druhá nabídka. Po srovnání RPSN však můžete zjistit, že druhá nabídka je výhodnější. Je to právě z důvodu různých skrytých poplatků, které odhalí číslo RPSN. Srovnáváte-li úvěry, je potřeba, aby byly zcela stejné - stejná doba splácení, stejná výše úvěru...

2. V případě, že si potřebujete půjčit větší částku, měli byste požádat o odbornou pomoc právníka. Právní poradenství sice není levná záležitost, ale může Vás zachránit od velkých problémů souvisejících s podpisem nevýhodné smlouvy.

3. Vždy si vybírejte jen společnost, která má dobré jméno a nějakou historii na českém trhu. Existuje jen minimum stížností na velké nebankovní společnosti jakými jsou Cetelem nebo Provident, ale množství trestních oznámení na malé neznámé firmy.

4. Při výběru společnosti dbejte na jasnou formulaci smlouvy, která nesmí být jen jednostranně výhodná pro poskytovatele úvěru.

5. Sjednejte si pojištění schopnosti splácet. Nikdy nevíte, do jaké životní situace se dostanete - úraz, dlouhodobá pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání ... V případě, že se pro tyto případy pojistíte, nemusíte žít ve strachu, že přijdete o celý svůj majetek (v případě ručení nemovitostí). Pojištění není levná záležitost - v tomto případěse šetřit opravdu nevyplatí.

6. Prozkoumejte možnost předčasného splacení úvěru nebo mimořádných splátek

7. Důležité je poznat sankce za případné prodlení se splátkou.

8. Vytvořte si finanční rezervu ve výši minimálně 3 měsíčních splátek. V případě krátkodobého výpadku příjmu Vám tak nebudou hrozit poplatky z prodlení.

9. U půjček platí dvojnásob: Dvakrát měř a jednou řež! Smlouvu si několikrát přečtěte, abyste věděli, do čeho jdete.

Jak na úvěr

Nabídky nebankovních úvěrů jsou opravdu velmi lákavé z důvodu rychlého a jednoduchého získání peněz. Mnoho lidí snadno naletí lákavým reklamám a půjčí si.

Měli byste vždy pečlivě zvážit, od koho a za jakých podmínek si půjčíte. Před tím, než se rozhodnete pro úvěr, je dobré předem zvážit, zda jste schopni úvěr splácet. I když nebankovní subjekty nabízejí možnost půjček i pro lidi bez práce, neznamená to, že nebudete muset splácet. Proto je třeba spočítat Vaše příjmy a výdaje, a pak se rozhodnout, jakou měsíční splátku si můžete dovolit. Výhodnější jsou úvěry, u kterých je jistá forma ručení. Tyto mají nižší úrokovou sazbu, takže nakonec Vás bude půjčka stát méně. Existuje několik forem ručení:

Ručení nemovitostíRučení nemovitostí je nevýhodné při malých půjčkách. Je riskantní ručit nemovitostí při půjčce pár tisíc korun. V případě, že se dostanete do platební neschopnosti, riskujete střechu nad hlavou. Další nevýhoda je delší doba schválení úvěru, protože musí být odborníkem provedena obhlídka, s níž jsou spojeny dodatečné náklady.

Ručení jinou osobouV případě že nemáte příjem, můžete požádat o úvěr, když máte ručitele, který může výši svého příjmu prokázat.

Pokud si chcete vzít úvěr, pak jedině od seriózní společnosti. O serióznosti hodně napoví i smlouva, která by měla být krátká a přehledná a neměla by obsahovat příliš mnoho zkratek. Smlouvu si pořádně přečtěte a rozhodně smlouvu nepodepisujte pod nátlakem a na počkání. Vždy si vyžádejte nejprve její kopii, kterou si doma několikrát přečtěte. Pokud se setkáte s odbornou terminologií, která není jasná, neváhejte se na nejasnosti zeptat. Pokud s podmínkami souhlasíte, smlouvu podepište.

V případě, že nebudete moct splácet ...Nečekejte na upomínky, ale okamžitě kontaktujte poskytovatele půjčky. Dohodněte si osobní schůzku, kde vysvětlíte Vaši situaci. Většina poskytovatelů je ochotna přistoupit na snížení nebo dočasný odklad splátek, dokud se Vaše situace nezlepší. Budete sice muset zaplatit poplatky za prodlení, ale alespoň nepřijdete o celý svůj majetek v důsledku exekučního řízení.

Jak nepřijít o bydlení

Každý kdo si zřídil půjčku za kterou ručí nemovitostí, na sebe bere břemeno ve formě měsíčních splátek, které musí splácet několik let či desetiletí. Pokud se během splatnosti úvěru dostane dlužník do platební neschopnosti, z důvodu ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti, hrozí mu ztráta celého majetku, včetně nemovitosti. Banku nebo nebankovní subjekt nezajímá, zda máte z čeho splácet, prostě chtějí své peníze zpět. V krajním případě hrozí neplatičům exekuce. Exekutor pak může prodat celý Váš majetek včetně domu nebo bytu ve kterém bydlíte, v drtivé většině případů je tohle poslední krok, kterému předchází množství výzev.
Co tedy dělat pokud se dostanete do platební neschopnosti a nemáte z čeho splácet? Co nejdříve byste měli informovat věřitele o vzniklé situaci a prodiskutovat možnosti snížení respektive dočasného odkladu splátek. Zdarma to sice nebude, protože poskytovatelé půjček si účtují vysoké poplatky za změnu splátkového kalendáře nebo za zpoždění splátky. Alespoň na vás hned nepošlou exekutora. Každá finanční instituce bude mít zájem na řešení problému, je totiž i v jejím zájmu, aby dlužník svůj dluh splatil. Společně tak jistě najdete řešení, které bude vyhovovat oběma stranám - jak věřiteli tak dlužníkovi . Pokud by věřitel okamžitě využil služby exekutora, vydělal by méně než když na pár měsíců klientovi přeruší splátky. Věřitel by pak přišel o zisk z úroků. Pokud by však byla nemovitost dlužníka okamžitě prodána, věřitel by dostal jen částku, kterou si klient půjčil. Každé přerušení splácení má za následek prodražení úvěru – čím delší je doba splácení půjčky, tím více se platí na úrocích.
Pokud jste se dostali do podobné situace, měli byste se vrátit k pravidelným splátkám co nejdříve, abyste se dluhu zbavili. Pokud máte nějaké peníze navíc, je vhodné vložit mimořádný vklad, aby se zkrátilo období splácení.
Úplně nejlepší je, pokud myslíte na nepříznivé okolnosti ještě předtím, než podepíšete smlouvu o půjčce. Téměř všechny finanční instituce nabízejí možnost pojištění úvěru proti neschopnosti splácet. Další možností je vytvoření finanční rezervy v hodnotě minimálně 6 měsíčních splátek. V případě, že budete pár měsíců bez práce, nemusíte se strachovat, že Vám na dveře zaklepe exekutor.

Srovnání kreditních karet

Pokud Vám chybí peníze před výplatou, pak můžete získat úvěr i prostřednictvím kreditní karty. Mnoho lidí si plete kreditní kartu s běžnou platební kartou, kterou dostanou ke svému účtu. K běžnému účtu se vydávají debetní karty, na kterých jsou jen Vaše vlastní prostředky. V případě, že platíte kreditní kartou, můžete použít i peníze finanční instituce - jedná se o formu úvěru, kterou můžete kdykoliv využít. Pokud peníze navíc momentálně nepotřebujete, je stejně fajn vědět, že v případě potřeby je máte k dispozici. Jedná se tedy o úvěr, který můžete kdykoliv použít. Kreditní karta se vydává na žádost klienta. Pokud chcete získat výhodné podmínky, tak musíte mít dobrou historii. Finanční instituce na základě Vašich příjmů a výdajů stanoví maximální úvěrový limit. Téměř každá kreditní karta má bezúročné období, které se pohybuje od 40-50 dní. V případě, že stihnete vrátit peníze před koncem tohoto bezúročného období, za využití úvěru neplatíte nic, nicméně to neznamená, že peníze, které si půjčíte stačí vrátit do 40 dnů. Je to pouze tehdy, pokud nákup uskutečníte první den cyklu kreditní karty. Pokud je cyklus shodný s kalendářním měsícem, pak na vrácení peněz bez poplatků máte čas do 10. následujícího měsíce. Pokud však provedete nákup 20., na vyrovnání dluhu bez poplatků Vám zůstane už jen 20 dní. I když využijete bezúročné období, kreditní karta něco stojí - většinou se platí měsíční nebo roční poplatky. Klientům, kteří kartu aktivně využívají jsou poplatky odpuštěny.

V České republice vydávají kreditní karty kromě bank i nebankovní subjekty, jako například Cetelem, Cofidis, Credium a Home Credit.

Pojďme si je nyní blíže představit :

Kreditní karta Cetelem

Výhody kreditní karty Cetelem

• vydání a aktivace karty je zdarma
• 0 Kč poplatek na první 3 výběry z bankomatu
• bezúročné období 55 dní
• 150 Kč zpět každý měsíc jako odměna za nákup
• výhody a slevy u obchodních partnerů Cetelemu

Sazby a poplatky

• Úroková sazba měsíční - 1,89 %
  
• Úroková sazba roční - 22,68 %
  
• RPSN - 29,92
  
• Roční poplatek - 828 Kč
  

Kreditní karta Credium

Výhody

• vydání a aktivace kreditní karty zdarma
• bezúročné období 50 dní (nevztahuje se na výběry z bankomatu v České republice i v zahraničí a na cash advance)
  
• možnost pojištění schopnosti splácet

Sazby a poplatky

• Úroková sazba měsíční - 1,84 %
  
• Úroková sazba roční - 22,08 %
  
• Roční poplatek - 290 Kč
  
   

Kreditní karta Home Credit

Výhody

• vedení kreditní karty je v prvním roce bezplatné
• vydání karty je zdarma
• v případě čerpání minimálně 10 000 Kč z karty za posledních 12 měsíců je roční poplatek nulový
• bezúročné období je 51 dnů od začátku měsíce, ve kterém jste nakupovali
• maximální úvěrový limit 70.000 Kč
   

Sazby a poplatky:

• Úroková sazba měsíční - 2,19 %

• Úroková sazba roční - 26.28 %

• Roční poplatek - 588 Kč

Konsolidace půjček

Hypotéka, nákup na splátky, auto na úvěr a k tomu i kreditní karta. Mnoho lidí žije na dluh a každý měsíc musí splácet několik úvěrů a půjček. Finanční instituce nabízejí možnost spojení všech úvěrů do jednoho prostřednictvím konsolidace půjček. Sloučení všech stávajících úvěrů do jednoho pomůže udržet si lepší přehled o vašich financích. Výhodou je také výrazná úspora na poplatcích. Finanční instituce, které nabízejí konsolidaci půjček se snaží nalákat nové klienty prostřednictvím reklamy na snížení měsíční splátky, neznamená to však, že klient zaplatí za své půjčky méně. Využívají tak optický klam nižší splátky, kdy si klient myslí, že bude mít úvěr levnější. Není to pravda, měsíční splátky se sice sníží, ale budou rozloženy do delšího období. Když platíte delší domu, zaplatíte na úrocích víc.
Kdy se vyplatí konsolidovat půjčky? Odpověď je jednoduchá, konsolidace se vyplatí hlavně tehdy, pokud si klient půjčil dávno. Dnes jsou nižší úrokové sazby, z důvodu vyšší konkurence na finančním trhu, z čehož profitují klienti. Ušetřit mohou i ti, kteří se rozhodnou vyměnit několik spotřebitelských úvěrů za jeden úvěr zajištěný nemovitostí.

Úvěr, který je zajištěn nemovitostí - tzv. americká hypotéka má mnohem výhodnější úrokovou sazbu. Dalším případem, kdy se konsolidace vyplatí je když splátky stávajících úvěrů dosahují takové výše, že omezují vaše základní lidské potřeby a náklady. Pokud se Váš příjem snížil natolik, že si nemůžete dovolit splácet své dluhy vysokými splátkami, je vhodné sloučit půjčky do jedné, s nižší splátkou, bez ohledu na to, kolik budete muset zaplatit navíc. Pokud nejste nuceni snížit měsíční splátky v důsledku poklesu příjmu, tak je rozumné nejprve přepočítat, zda se Vám konsolidace vyplatí. Rozhodujícím kritériem by měla být celková částka, kterou budete muset zaplatit, a ne výše měsíční splátky. Důležité je započítat i výši poplatků za vedení úvěrového účtu. Rovněž je třeba počítat s případnými poplatky za předčasné splacení původních úvěrů.

Nebankovky půjčí téměř každému

Stále platí, že úvěr z banky je nejvýhodnější, z důvodu nízkého úroku. Proto je o bankovní úvěry velký zájem. Banky však neschválí každou žádost a z tohoto důvodů se stále více lidí obrací na nebankovní instituce. Mezi klienty nebankovek tak patří nezaměstnaní, důchodci, ženy na mateřské dovolené, studenti a lidé s nízkým příjmem. Největší výhodou půjček od nebankovních společností je časová a administrativní nenáročnost a individuální přístup ke klientovi. Zákazník pro půjčku nemusí nikam chodit, stačí když žádost podá telefonicky nebo prostřednictvím online formuláře. Zákazník také může využít možnost osobní návštěvy, kdy si dohodne schůzku s obchodním zástupcem, který klienta navštíví doma. V případě, že je klientova žádost o půjčku schválena, peníze dostane opravdu rychle - obvykle do 48 hodin. Rozdíl oproti bankám je i v tom, že půjčky jsou většinou vypláceny v hotovosti, při vyšších částkách lze využít i možnost provedení finančních prostředků bezhotovostně na bankovní účet. V případě, že si zvolíte hotovostní úvěr, budete muset platit pravidelné splátky v hotovosti. Například Provident Financial má takový systém splácení, že Vás navštíví obchodní zástupce, který si přijde vybrat týdenní splátky vaší půjčky osobně. Další rozdíl je v době poskytnutí úvěru - banky poskytují úvěry na delší dobu (ve většině případů na 1 rok a více), nebankovky se zaměřují na krátkodobé půjčky (většina se poskytuje na dobu méně než 1 rok), časté bývají i například sms půjčky, které se poskytují pouze na 2-3 týdny.
Výše úroku je však velkou nevýhodou tohoto typu půjček. Úrok je i několikanásobně vyšší než u bankovních úvěru. Nebankovky si tímto způsobem kompenzují zvýšené úvěrové riziko, protože jejich klienty jsou často lidé bez práce, nebo lidé, kteří měli v minulosti problémy se splácením. Výše úroku se pohybuje od 21% - 24% ročně a RPSN je od 40 - 71%. Některé firmy pak zneužívají nevědomost klienta a při jednotlivých půjčkách uvádějí měsíční úrok, který je samozřejmě nižší než roční úrok. Klient, který si chce porovnat nabídky, tak musí měsíční úrok vynásobit číslem 12. Ještě přesnější představu o celkových nákladech na půjčku však klient získá porovnáním údajů RPSN.

Při nebankovních půjčkách by měli být lidé obezřetní, zvláště pokud se vyžaduje ručení nemovitostí. Určitě se nevyplatí při částce 15000 Kč založit dům nebo byt v hodnotě několika milionů, zejména tehdy, má-li půjčková společnost ve smlouvě definováno, že si může uplatnit zástavní právo okamžitě, jakmile se klient zpozdí se splátkou. Tímhle způsobem již hodně lidí přišlo o střechu nad hlavou a to pouze v důsledku nepozornosti při čtení smlouvy.

Home Credit odměňuje klienty, kteří řádně splácejí

Nebankovní společnost Home Credit přišla na skvělý způsob, jak motivovat dlužníky k splácení a přitom si rozšiřuje rady vlastníků kreditní karty Home Credit. Pro všechny poctivé zákazníky společnost připravila překvapení - vrácení poloviny ze zaplacených úroků. Podmínkou je, že zákazník splácí a splácel všechny své měsíční splátky vůči společnosti řádně a včas. Home Credit polovinu úroků nevyplatí v hotovosti, ale prostřednictvím jejich vlastní kreditní karty. Pokud Vás tato akce zaujala, musíte podat žádost o zřízení půjčky telefonicky nebo prostřednictvím internetu v období od 1. 10. 2011 - 5. 1. 2012, přičemž k poskytnutí úvěru dojde nejpozději 15. 2. 2012.
Kromě toho společnost Home Credit nabízí i mnoho jiných výhod:

• možnost půjčit si od 10 000 až do 150 000 Kč
• vyřízení půjčky bez poplatku
• zdarma předčasné splacení
• bez ručitele
• půjčku můžete do 1 měsíce zrušit
• možnost pojištění půjčky
  
• bez doložení příjmu - výši příjmu v žádosti o úvěr uvádíte, potvrzení o příjmu se nevyžaduje

Příklad: Půjčíte si od Home Creditu 10000Kč s dobou splatnosti 60 měsíců. Výše měsíční splátky je 319 Kč, při roční úrokové sazbě 16,86%. Pokud budete svůj dluh poctivě splácet, dostanete zpět 500 Kč / rok, což činí polovinu sumy, kterou ročně zaplatíte na úrocích.

Vánoce na úvěr?

Vánoce mohou vyjít pořádně draho - nákup jídla, dárky a jiné výdaje. Lidem, kteří mají nízký příjem většinou nepostačují finanční prostředky k zajištění všeho, co je na Vánoce potřeba. A tak zůstává jedině možnost úvěru. Který se nejvíce vyplatí?

Na trhu existuje několik bezúčelových půjček, které si vyřídíte jednoduše, často prostřednictvím online formuláře a peníze tak můžete mít na účtu v průběhu pár dnů . Takové půjčky jsou poskytovány nebankovními subjekty. Mezi ty nejvýznamnější a nejpopulárnější patří Provident Financial, Home Credit, Credium a Cofidis. Takto získané peníze jsou sice rychlé a jednoduché, ale rozhodně se nedá říci, že by byly i výhodné. RPSN se při nebankovních půjčkách pohybuje od 20% výše. Takže za každou půjčenou tisícovku budete muset vrátit 1200 Kč a více. Zde si připlatíte právě za nízkou administrativní náročnost a rychlost. Vybírejte si pouze společnosti, které jsou na trhu již nějaký čas a takové, které mají jasné a zřetelné smlouvy. Pak ani půjčka od nebankovní instituce nemusí být "tím nejhorším a krajním řešením".

Výhodnějším způsobem na překlenutí krátkodobého nedostatku finančních prostředků je využití povoleného přečerpání kreditní karty. Kreditní kartu vydává finanční instituce na požádání nebo v případě, že je klientova příjmová historie na dobré úrovni (když jsou příjmy pravidelné), nabídne mu ji z vlastní iniciativy jako pojistnou peněženku. Při platbě kreditní kartou vstupuje klient s finanční institucí, která kartu vydala do úvěrového vztahu - tedy klient čerpá úvěr, přičemž jeho maximální výše je definována ve smlouvě. Klient má možnost využít bezúročného období které je 30-50 dnů . V případě, že klient uhradí dlužnou částku ještě před koncem bezúročného období, neplatí žádný úrok za poskytnutí úvěru. Po uplynutí bezúročného období je úroková sazba od 16 - 22%. Takže v případě, že se rozhodnete nakoupit vánoční dárky na kreditní kartu, určitě si dejte pozor na to, abyste dlužnou částku uhradili ještě před koncem bezúročného období.

Méně výhodnou možností je využití povoleného přečerpání ve formě kontokorentního úvěru. Na základě žádosti poskytne finanční instituce povolení debetního limitu. Jde o čerpání do mínusu, tento typ úvěru je možné splácet kdykoliv a je splácen přicházejícími platbami. Úrokové sazby se při kontokorentním úvěru pohybují od 15 - 21% p.a. Kdy je výhodnější použít kreditní kartu a kdy kontokorentní úvěr? Odpověď na tuto otázku můžeme ilustrovat na jednoduchém příkladu. Potřebujete si půjčit 10000 Kč. Pokud uděláte nákup prostřednictvím kreditní karty a stihnete dluh splatit během bezúročného období 30 dnů (kdy úrok neplatíte) - budete mít úvěr zdarma. Pokud použijete kontokorentní úvěr při sazbě 18% p,a. a úvěr splatíte do 30 dnů, budete muset vrátit půjčenou částku 10000Kč + úrok 150 Kč. Kreditní karty jsou tak nejvýhodnější.

RPSN

RPSN, tedy Roční Procentní Sazba Nákladů je číslo vyjádřené v procentech, které spotřebiteli umožňuje snadné srovnání spotřebitelských úvěrů a půjček. Pro spotřebitele je nejvýhodnější, když je hodnota RPSN při stejných vstupních datech co nejnižší (částka úvěru a doba na kterou je poskytnut).
RPSN představuje veškeré náklady spojené s úvěrem nebo půjčkou. Do výpočtu se zahrnuje nejen výše úrokové sazby, ale i poplatky, které jsou s půjčkou spojeny. Jsou to například:

• poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky)
• poplatky za vedení účtu,
• poplatky za správu úvěru,
• poplatky za převod peněžních prostředků
• poplatky za navýšení splátky

Tuto základní informaci musí banka resp. nebankovní společnost spotřebiteli poskytnout již při nabídce úvěru či půjčky.

Vzorec pro výpočet RPSN :

Namodelovat příklad:

Kontakt

Vážení čtenáři,

Tato web stránka není poskytovatelem půjček, naším cílem je o půjčkách a úvěrech pravdivě informovat.

Vaše názory a postřehy jsou pro nás velmi důležité. Kontaktujte nás na emaily natalindamm {@} yahoo.com

Budeme se snažit vám co nejdříve odpovědět.

Zásady ochrany osobních údajů

Stránka, ze které jste sem přišli, zobrazuje reklamy Google AdSense poskytované společnostmi třetí strany. Tyto společnosti mohou používat údaje (nikoli však jméno, adresu, e-mailovou adresu a telefonní číslo) o vašich návštěvách těchto i jiných webových stránek k poskytování reklam na zboží a služby, které vás zajímají.
Společnost Google (jako dodavatel) používá k zobrazování reklam soubory cookie. Díky souboru cookie DART může společnost Google zobrazovat reklamy uživatelům na základě jejich návštěv na webových stránkách nalézajících se na internetu.
Soubor cookie DART společnosti DoubleClick používá služba Google v reklamách zobrazovaných na webových stránkách účastníků zobrazujících reklamy AdSense pro obsah. Jakmile uživatel navštíví webovou stránku účastníka služby AdSense a zobrazí reklamu nebo na ni klikne, může být do prohlížeče tohoto koncového uživatele vyslán soubor cookie. Údaje nashromážděné z těchto souborů cookie umožňují účastníkům služby AdSense lépe poskytovat a spravovat reklamy na svých stránkách i v rámci celého internetu.
Provozovatel, který na svých stránkách zobrazuje reklamu Google AdSense, nemá s tímto sběrem dat nic společného. Za sběr informací nese plnou zodpovědnost společnost Google.
Pokud nechcete, aby o vás byla shromažďována tato data, můžete si ve svém prohlížeči zakázat přijímání souborů cookie nebo vypnout JavaScript.